线下业务停滞、逾期率狂飙，兴业消费金融正面临大考

一场疫情让消费金融行业瞬间进入寒冬：人还款能力和还款意愿大幅下滑，线下消费被摁下暂停键，放贷额和还款额面临双降，以线下业务为主的兴业消费金融更是首当其冲。

作为系的消费金融公司，兴业消费金融严重依赖母行兴业银行的线下渠道资源，线下业务占比超过80%。

官网信息显示，依托兴业银行集团平台优势，兴业消费金融已设立30家一级事业部，覆盖50多个城市。截至2018年末，线下业务余额176.78亿元，占总贷款余额比例高达85.43％。

在产品方面，目前兴业消费金融场景主要有 “小额款”“家庭消费贷”以及“名企白领贷”。然而，界面新闻记者发现，名企白领贷仅向兴业银行集团员工及配偶开放，而“小额闪电贷款”则仅限老用户专享。

“家庭消费贷”是兴业消费金融线下信贷产品。据官网介绍，“家庭消费贷”最高授信额度为20万元，最长分期期限为36个月，主要用于支付个人及家庭旅游、教育、婚庆、装修等。主要由线下营销团队拓展，通过亲核、亲访，核实客户的申请意愿及还款能力，并在确认贷款用途后发放。

“相较于线上展业的企业，线下业务为主的消费金融公司受到的冲击肯定更明显，但也跟具体场景有关。如果贷款是限定用途的，基本就没什么放贷量，像旅游、教育、婚庆、装修这些线下场景在疫情期间基本都停滞了。” 研究院高级研究员黄大智告诉界面新闻记者。

事实上，兴业消费金融的线下放贷场景中，资金用途为“装修”的贷款占据了大头。

兴业消费金融去年发行的 “兴晴2019年第二期个人资产支持证券”公告显示，该ABS基础资产的贷款用途中，装修合同金额占比最高，达54.77%，其次是日常消费，合同金融占比32.81%。

据了解，按往年惯例，每年三、四月份是家装企业抢占一年业绩的关键节点，装修咨询多、订单成交量大，也让家装市场迎来旺季小高峰。而今年受疫情影响，直至当前，许多家装企业门店还处于暂停营业的状态，线下接单也随之停滞，这对兴业消费金融的核心放贷业务造成了明显的冲击。

雪上加霜的是，兴业消费金融的短期逾期率也在骤然攀升。

“兴晴2019年第二期个人消费贷款资产支持证券”最新受托机构报告（第三期）显示，截至今年2月24日，本收款期资金池中，正常资产为14.79亿元，占比91.07%，而上期正常资产18.03亿元，占比98.79%，本期正常资产金额环比下降7.72%。

兴晴2019年第二期个人消费贷款资产支持证券”最新受托机构报告（第三期）（截至2月24日)值得注意的是，从逾期天数分布情况来看，2月份，逾期1-30天的笔数由上期（1月份）的152笔暴涨至1160笔，逾期金额则从上期的0.16亿元大幅攀升至1.26亿元，两项指标涨幅均接近10倍。此外，逾期90天以上的笔数亦从上期的0笔增加至51笔，逾期金额574万元。

1月31日，人民银行等五部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中第十四条对贷款逾期的部分人士征信上报重新做了安排。

兴业消费金融亦作出响应。

2月13日，兴业消费金融公告表示，公司针对“参加疫情防控的医护人员及其直系亲属、感染新冠病毒肺炎患者、其他受疫情影响暂时失去收入来源的客户”，给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限，相关调整期间对无法按原计划还款的客户不计入违约记录等帮扶措施。

然而，部分恶意逾期的借款人亦趁机浑水摸鱼故意拖欠还款，此外，疫情也给催收工作带来了较大阻力，导致短期坏账率飙升。

“受疫情影响，很多借款人失去收入来源，首次逾期率预计还会出现大幅增长。” 一名消金业内人士表示。