超预期！6月结构性存款压降1.01万亿 产品“量价齐跌” 套利空间还有多大？
超预期！6月份结构性存款压降1.01万亿 产品“量价齐跌” 套利空间还有多大？】结构性存款作为保本理财的优质替代品，向来备受银行“青睐”，但其存量规模从今年一路上涨到近期调头直下，先升后降走出倒V型反转。近日央行发布的数据统计，今年前四个月全国中资银行结构性存款余额分别增加了11945.47亿元、234.89亿元、8512.08亿元、4719.5亿元，但近两个月却出现大幅下滑，5、6月份分别下降3009.61亿元、10109.2亿元。
7月17日，银保监会正式发布了《商业银行互联款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”），其中对银行互联网进行了诸多规范。
在采访中，《中国经营报》记者了解到，银行开始了对互联网贷款上限、贷款期限、组织架构、工作细则等方面的整改，部分已经落地了对贷款上限、期限的调整。
此次《办法》的落地监管层设置了两年的过渡期。业内人士认为，新规中约定了一些环节如人工复核、资金支付、贷款人信息获取等，这些环节在互联网贷款中起到重要作用，而这些要求的实现需要依托银行金融科技、智能风控、数据分析等信息技术水平，因此在整改过程中，贷款流程相关系统如何改造成为难点所在。
已有银行调整网贷融资上限
自7月17日《办法》正式公布至今，多家银行已经紧锣密鼓的对本行互联网进行了重新梳理。其中，城商行对业务调整速度相对较快。
“基于此前互联网新规的征求意见稿，我们行在7月22日就完成了对互联网贷款业务上限和期限的调整。”某城商行人士向记者透露。
《办法》规定，单户用于消费的个人授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。不过，记者登陆多家银行的移动端发现，针对个人的网络信用上限普遍还是30万元。
谈及网贷授信额度上限的限制，郑州银行小企业金融事业部负责人认为，这项调整一方面出于监管层面对信贷风险的控制，避免个人大额的挪用，另一方面实则是鼓励各金融机构对经营性贷款资源进行倾斜。
“此条款明确了互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则，对消费类个人信用贷款授信设定了限额，也体现了监管防范居民个人杠杆率快速上升风险的意图。”中信银行个人信贷部相关负责人表示，目前该行个人网络信用贷款“信秒贷”产品用于消费用途的单户授信额度为30万元，根据《办法》要求，需对此类客户授信额度进行限制。
不过，《办法》对于贷款上限也开了“口子”。银保监会提出，可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度；商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。
“从我了解到的情况看，大部分银行还没有很快对互联网贷款进行整改。毕竟转型的过程涉及到技术上的调整，这期间还有两年的过渡期。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼如是说。
某国有银行人士告诉记者，该行还在对互联网新规进行进一步观察和评估。
中信银行个人信贷部相关负责人表示：“针对互联网新规，该行已经成立了专项工作组，全面梳理该行互联网贷款业务改进要点，制定整改计划，明确时间进度安排，在后续的产品创设中提前考虑办法要求，对业务架构和产品分类进行了提前调整。”
郑州银行小企业金融事业部负责人告诉记者，《办法》出台后，该行就依此对照本行已有的互联网贷款业务，同时进行了相应调整，调整内容涉及该行的互联网贷款管理办法、贷款上限、贷款期限、组织架构、工作细则等。“我行原有工作架构为总行小企业金融事业部发起产品设计、模型设计等工作流程，《办法》要求金融机构成立模型评审委员会，同时定期向管理层汇报风险指标等情况，与我行原有工作模式有所不同，我行将逐步对现有工作模式进行调整。”
新规落地难点集中在系统改造
谈及与银行互联网贷款关系紧密的助贷业务变化的情况，《办法》提出，商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制，实行合作机构的名单制管理，并对合作机构进行准入前评估。
对此，部分银行也已经采取了行动进行整改。郑州银行小企业金融事业部负责人告诉记者：“与我行合作的助贷机构主要为营销获客类及信息科技类两类机构。在《办法》出台前，我行已与合作方进行相关的准入评审与合作协议签订，明确约定各方的权利与义务。《办法》发布后，我行结合新规要求，对合作方管理细则进行明细化分工，对已有的合作方进行重新评估，对不符合资质要求的合作方进行退出。”
“下一步在与助贷机构的合作中，我行将建立准入和退出机制，审慎确定合作机构名单。这就要求我行对助贷机构要进行深入的尽职调查，尤其在经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉、消费者权益保护、贷款集中度、资本充足水平、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、历史助贷数据等多个维度进行全面调查。”徽商银行相关部门负责人告诉记者，如果在合作中，发现助贷机构出现风险状况，则立刻暂停业务，限期整改，整改不到位的将退出合作。
对于此次互联网新规过渡期的安排，《办法》提出，按照“新老划断”原则设置过渡期，即自《办法》实施之日起两年。银保监会指出，过渡期内，商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施，不符合《办法》规定的业务逐步有序压降。
“《办法》给予各金融机构两年的过渡期，过渡期内我行可对不符合《办法》要求的业务进行调整，必要时在控制规模的情况下逐步压降，新发起的业务依照《办法》进行管理，目前我行的‘优先贷’‘E税融’等互联网贷款产品正在调整，尚无关停的计划。”郑州银行小企业金融事业部负责人如是说。
“从此前资管新规落地的经验看，两年的过渡期是有必要的。”董希淼认为，在经济下行周期叠加疫情的影响下，各项工作需要以“稳”为主，金融业更强调稳健发展，两年过渡期能保证互联网贷款的延续性，保证互联网贷款对于居民个人或小微企业的支持不受大的影响，真正让整改落实到位。
谈及调整的难点时，徽商银行相关部门负责人坦言，《办法》对商业银行数据和模型能力提出了很高的要求，而这方面正是很多中小银行不足的地方，比如银行需要加强人才队伍的建设、资源的投入、能力的提高等。“同时，不能指望一套模型管理好互联网贷款产品，需要贷前、贷中、贷后全流程风控模型管理，因此在数据和模型建设方面会耗时比较多。”
上述城商行人士也赞成此说法，他补充道，在贷后资金监控方面，目前暂无很好的技术手段和通道去监测人的资金用途最终使用情况，这可能也是很多银行面临的一个难题，短时间内很难解决。“希望监管层能给商业银行提供系统或工具来做监控和预警，更好地把控客户贷款资金用途。”
另外，董希淼指出，《办法》的部分条款还有待在实践中完善。比如，《办法》要求地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，但“审慎”的要求尚不明确，在执行上存在困难，容易造成各地执行标准不一。
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守好“钱袋子”！上半年电信网络诈骗犯罪上升七成
据最高检网站公告，今年上半年，全国检察机关共起诉诈骗犯罪58101人，同比上升35%。其中，起诉利用电信网络手段实施的诈骗犯罪32463人，同比上升77.1%。特别是妨害疫情防控犯罪中，诈骗犯罪多发，检察机关起诉诈骗犯罪人数占全部妨害疫情防控犯罪人数的43.4%。最高人民检察院有针对性地开展指导，目前已发布的十批涉疫情防控典型案例中，涉及诈骗罪的共9起。
