联想控股持6张小贷牌照 累计放款超千亿 交易所曾质疑存在暴力催收
作为金融业务板块中承担小额贷款业务的考拉科技和正奇金融，地位也举足轻重，联想控股半年报显示，上半年考拉科技小额贷款余额接近50亿。正奇金融虽然没有公布小贷数据，不过2017年其小额贷款余额超过了30亿。
监管对暴力催收整治已由放贷机构延伸至整个信贷产业链。
「消费金融频道」注意到，11月9日，上海银保监局制定印发的《上海地区个人融资性保证保险催收业务实施细则》（以下简称《细则》）正式施行，严厉整顿信用保证保险领域的暴力催收。
以个人信用保证保险为代表的融资性保证保险，是放款方或助贷方引入的一种资产增信措施，目的在于确保放款资金安全，同时为人提供增信服务。当贷款发生逾期，由保险公司代偿债务，债权也就转让给保险公司，由保险公司负责催收。
市场中，以平安、人保、众安保险为代表的险企扮演信用中介角色，帮助有借贷需求、征信存在缺陷的客群提供增信，所涉及的融资性保证保险产品主要为个人贷款信用保证险。由于被增信对象风险较高，加之一些险企风控能力跟不上，导致险企赔付率上升，最终资产压力落在催收上。
针对融资性保证保险催收业务，上海银保监局指出各类违规催收行为引发的投诉举报日益增多，损害了消费者的合法权益，也对保险行业声誉造成负面影响。《细则》专项规范了个人融资性保证保险业务的催收业务环节，督促保险公司提升客户审查、风险识别、产品定价、保后管理等经营能力，强化保险公司风险管控基础。
《细则》共有26条，对保险机构催收业务合规管理及消费者合法权益保护等方面进行严格规定，具体包括保险公司内控管理、委外业务、电催、上门催收等业务环节，将暴力催收的风险敞口收至最窄。
一、强化保险公司内控管理，不能甩锅
《细则》要求，保险公司应当持续加强催收业务管理，分别组建催收、委外催收业务管理团队，负责催收工作运营管理以及外部催收机构的准入、培训、检查、考核、清退等工作。
保险公司催收业务管理人员不得存在以下情形：（一）被列为全国失信被执行人名单、最近三年曾受到监管部门的行政处罚；（二）在被整改、被取缔或曾出现过重大风险事件的平台、小贷公司等机构担任过管理人员或负有直接责任；（三）在被查实存在违法违规催收行为的公司担任过管理人员或负有直接责任；（四）不适宜担任催收管理人员的其他情形。
此外，当保险公司遇到客户投诉时，应该第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得与外部催收机构互相推诿，避免矛盾升级或事态扩大。
二、委外催收必须合规，暴力催收者立马终止合作
《细则》明确要求保险公司合作的外部催收机构应当是依法成立并连续经营催收业务，具有良好的信用记录的机构，而非被列入全国失信被执行人名单、经营异常名录和严重违法失信企业名单等。
同时，在监督委外催收机构方面，保险公司应当与外部催收机构签订书面协议，明确双方的权利义务。协议具体内容包括：服务范围和标准；服务费用和支付方式；信息安全和保密安排；质量监督和检查；争议解决机制；合作期限、协议变更或终止的过渡安排；违约责任等。
三、催收人员九大禁区
关于催收员的催收行为规范，《细则》要求催收人员应当主动表明身份及来意，不得存在以下行为：
（一）通过暴力、胁迫、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收；
四、电催时间和频次必须合规
首先是电话催收应当全程录音，晚22时至早8时应确定为禁呼时间。借款人电话未接通的，催收人员尝试拨打次数当天不得超过六次且一小时内不得超过三次。
其次，严禁直接或变相对与债务无关的第三人进行催款。催收人员可以按照法律规定或合同约定，与履约义务人相关的第三人联系。
最后，履约义务人以外的第三人明确要求不得联系的，催收人员应当立即停止沟通，并将禁呼要求加入电话禁拨系统或备注在催收记录中。
五、现场催收不得随意张贴催收函
以往暴力催收机构四处张贴催收函，甚至贴到借款人小区、工作单位门口，给借款人造成巨大心理压力。本次《细则》一方面要求催收过程应当全程录音录像，另一方面指出“如需将催收信函留置送达的，催收人员应当将信函内容密封在信封中，不得随意张贴。” 六、严禁泄露当事人信息及欠款信息 《细则》第二十二条规定，保险公司应当严格遵守有关法律法规，加强对履约义务人及相关当事人的个人信息（含个人欠款信息）保护工作，妥善保管视听资料，不得外泄和擅自复制，严禁将个人资料用作其他商业用途。 值得注意的是，本次监管强调对保险公司的溯源责任。保险公司是催收业务管理的第一责任人，因违法违规催收行为导致履约义务人或相关当事人合法权益受到侵害的，保险公司应当承担相应的法律责任。 融资性保证保险虽然为保险公司打开了新的业务增长空间，但由于行业信用风险高企，部分合作的现金贷平台逾期严重，融资类信用保证险的赔付率也在增加。数据显示，人保财险信用保证险在2019年承保利润出现28.84亿元的巨额亏损，拖累了公司业绩。 信保等业务暴力催收滋生的背后，其实是风控等核心环节失当，近期监管也对金融机构的风控及信保模式进行规范。
近日，银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，提到消费金融公司等要打造核心风控能力，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，充分利用金融科技和微贷技术手段强化自主风控建设。此外，还特别强调机构必须高度重视客户自身还款能力，不过度依赖担保或保险机构的风险兜底。
今年七月份，银保监会下发并实施《商业互联网贷款管理暂行办法》，从商业银行、助贷平台、借款人等多个层面规范商业银行互联网经营行为，以促进互联网贷款业务获客、产品设计、风控、催收等环节合规发展。 在增信业务中，商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务，并且不得因引入担保增信放松对贷款质量管控。 国家明令禁止暴力催收后，监管从信贷链条、资金根源斩断不合规催收诱因。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了商业银行互联网贷款涉及暴力催收将被重点打击，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。 同时，商业银行也要明确与第三方机构的权责，要求第三方机构不能对与贷款无关的第三人催收。如果商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。
近两年，暴力催收行业被监管严格监控，警方等部门也在加大打击力度，暴力催收乱象得到改善。特别是去年315晚会之后，被点名，非法大数据爬虫公司被整治，相关的暴力催收公司也被警方陆续端掉，催收行业一时间陷入风雨飘摇的境地。 随着打击暴力催收专项活动的推进，一些催收公司也再次对员工进行培训，培训内容多是催收态度、合规要求等，甚至部分催收公司要求催收员的工作态度必须像客服人员。
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危险的银行理财：被银行客户经理骗了，究竟谁来赔偿受害者
不过你是否曾担心过你在银行大厅购买的理财产品是假的，你的钱其实被挪走，用于个人挥霍、投资、赌博、买彩票……等等？
