金融科技迎来“后疫情”时代：更审慎的金融业务，突飞猛进的科技需求

那么，如何做精细化运营？

收入预期的不明朗让人们不敢花钱了。

北漂青年小郭近三个月的欠款同比大降了80%，他并不是孤例，在一二线城市，很多人的信用卡账单都出现大幅下滑。沪漂青年小李说，“除了还，买食品和生活用品等必需开销，现在基本没有其他的开销。所以信用卡账单过去一个月经常过万，这几个月都只有一千多。”

受疫情影响，一些信用卡中心线下申卡业务已基本停摆，21世纪经济报道记者了解到，已有多家大行的卡中心都下调了今年的业绩预期，并普遍持偏悲观的态度。

在信贷需求萎缩的情况下，连一向低调的“微粒贷”都开始在微信上做“社交营销”了，用户每通过分享图片拉来一个“微粒贷”新客户，都可以拿到20元现金红包，每天上限为100个红包，即2000元。

线下金融业务受到很大冲击的同时，但线上的金融业务受到的影响相对还算较小，因此金融机构对线上化获客和在线风控的需求更强——这直接导致，金融科技巨头们的金融科技业务量飙升。有些公司甚至预计，今年全年的金融科技营收将是去年的三倍。

度小满金融科技产品负责人4月24日在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“从我们后台数据来看，机构查询量是先降后升，消费金融公司尤其明显，疫情初期这些机构的业务申请量和查询量都出现非常快和大的下降，3月以来又开始快速回升。现在我们平台查询量比去年12月底增长50%。”

金融科技行业三大变化这位负责人直观感受到大中小银行都有很强烈的线上化转型的需求。他表示，线上化系统、端到端解决方案，都处于需求爆发期。

第二个变化是，疫情使线上业务机构更加追求精细化运营，对智能获客、智能风控和智能催收，都有很强的需求。三是疫情加速了金融科技行业的基础设施体系建设，比如云计算。

交通银行吉林省分行2宗违法遭罚 未经同意查个人信息

中国经济网北京4月29日讯 中国人民银行长春中心支行今日公布的行政处罚信息公示表（长银罚字〔2020〕7号、11号）显示，交通银行股份有限公司（以下简称“交通银行”，601328.SH）吉林省分行存在未按照规定未经同意查询个人信息和未按照规定处理异议2项违法行为，人民银行长春中心支行对其处以罚款10万元。

疫情之后，很多银行都调整了零售业务的运营策略，对新客户持相对谨慎的态度。而对存量客户，金融机构主要有两个方面需求：一是在存量客户中识别出来优质客户，给他们提额，定价上做优惠。二是识别出存量客户中隐藏的风险。

然而，大数据风控合规要求越来越严格，特别是去年行业整顿之后。大数据风控作为一把双刃剑，如何避免用户隐私保护等合规方面的风险？

上述负责人表示，一方面，公司有严格的安全合规内审和法务体系，还有律师团队定期进行风险审核。另一方面，公司将严格按照个人信息安全规范的要求，首先是所有数据都要拿到用户授权，其次是对数据进行去标识化和匿名化处理。风控演变：从统一到分化从精细化运营上下功夫，这是金融科技公司和很多银行的共识。

那么，如何做精细化运营？

通俗来说，即通过分客群运营方式，对不同行业和不同客群进行更精细化的运营。“目前阶段各机构对新客户的获取都是放缓的，普遍都更愿意加大对存量客户的挖掘，存量客户的业务量明显提升，我们也会更用心经营存量客户，比如给更好的额度、更多利率优惠等。”一位头部金融科技公司的负责人4月28日对21世纪经济报道记者表示。

而从风控的角度，过去通常是采取统一的风控体系，现在整个风控架构的构建上都出现了变化，根据客群的来源不同、场景不同、行职业不同，采取不同的风控体系，不同的定价、定额和信用审批等方式，以及不同的智能催收和不同的获客方式。

即使都是银行，各自的金融科技需求也非常不同。

比如说，国有大行和头部的股份行，他们自己有数据、有客户，需要金融科技公司做的是加强其底层的能力，比如人脸识别、语音识别技术，盘活现有存量客户，加速线上化转型等。

而对于部分农商行来说，既没有数据也没有客户，不仅需要获客，还需要从头搭建一个新的线上风控系统。部分资质更差的甚至沦为资金端。一些城商行的负责人则对21世纪经济报道记者表示，有的金融科技公司帮他们做的App不接地气，并不适合他们的客群。

此前，平安旗下的金融壹账通联席总经理邱寒在作客21世纪经济报道云论坛时表示， “当客群、消费者行为越来越线上化以后，风控系统也得重构。举例来说，以前判断客户偿债能力，更多去看他的资产。以前资产更多是房、车这些有形的资产，但很多新型资产正在涌现。举例来说，线上虚拟的资产：在游戏当中的等级、设备，在网上是多少粉丝、网络影响力等，这在未来也会被认定是资产。目前大多数传统银行风控系统还比较僵化，改变需要非常长时间的系统重构，未来我相信模块化、主件化、引擎化会得到非常大的发展。”